王相林:对农村中小商业银行发展生态产业链金融的思考

发布时间:2022-07-27来源:长江产业经济研究院作者:王相林


王相林  福建省农村信用社联合社


对农村中小商业银行而言,多方面开展绿色金融业务,既是满足自身发展需要,也是助力乡村振兴和促进共同富裕的政治担当。去年9月份,中办、国办印发了一份文件——《关于深化生态保护补偿制度改革的意见》,明确提出了要推广生态产业链金融模式,这是在国家正式文件中首次提出“生态产业链金融模式”一词,为农村中小商业银行开展绿色金融业务提供了一个新视角。


01生态产业链金融的内涵


绿色金融是银行践行社会责任的主战场。不同于慈善捐赠等银行对社会的直接回馈,绿色金融的实质是银行发挥资金配置的中介职能,通过商业模式创新,建立环境权益资产交易的渠道,通过市场界面实现合理的生态补偿,促进生态系统的持续循环。


过去些年,在国家生态文明战略的引领下,我国银行业绿色金融在规模上取得了长足进步。截至2021年底,21家主要银行绿色信贷余额超过15万亿元,较年初增加3.5万亿元。但是,在质量上,银行绿色信贷的成色并不足,漂亮的数字下隐藏着一些问题。比如,主流的绿色信贷业务仍然沿用着传统信贷模式,缺乏实质性创新。不少绿色项目在运营初期收入过低,甚至没有现金流,还款来源无保障,缺少担保和风险分担机制,有不小的风险隐患。在这种背景下,国家倡导的“生态产业链金融”是值得我们深入研究的一个业务方向。


产业链是有投入产出关系的产业活动的集合。产业链金融就是供应链管理与金融融资服务相结合的新型融资方式。从信贷业务属性来说,产业链金融是传统供应链金融的升级版。在业务模式设计上,它放弃了传统供应链金融的封闭式管控思路,不再基于特定的信息和标准化的业务流程,高度依赖对应收账款、动产以及提货权等的质押,而是寻求与产业链伙伴结成良性互动、持续发展、互利共赢的产业生态圈,建立开放性的合作网络。在这个开放式网络中,金融机构高度重视数据挖掘和信用分析,针对产业链运行中产生的具体信贷需求,借助于现代金融科技手段进行数据分析,并结合其他风控手段,制定组合信贷策略实现有效的风控,从而弥补传统供应链金融无法触达的空白。从这个意义上来说,产业链金融也是更符合信贷本源,也更能支持实体经济的信贷业务模式。


当产业链的设计遵循生态学原理,以恢复和扩大自然资源存量、减少环境污染、实现资源高效率利用为目的,我们就称之为生态产业链。生态产业链作为协调、整合各种资源要素的基础平台,其主体和运行机制有别于一般的产业链。第一,生态产业链有独特的链接纽带。生态产业链是以环境和资源的可持续发展为目的,通过副产品/废物等为纽带链接在一起。其“链内”主体不仅包括原材料供应商、生产加工企业、经销商、第三方物流商、消费者,也包括处理副产品/废物的回收商。基于这些副产品/废物的使用权,国家也将逐步建立起水权、排污权、碳排放权等各类资源环境权益的融资工具,这些融资工具的交易对手也是生态产业链的特有“链内”主体。第二,生态产业链有独特的治理机制。生态产业链具有很强的外部性,比一般的产业链拥有更多的“链外”主体,比如政府、环保组织、金融机构、高校和科研院所、社区和居民等,而且,这些“链外”主体对产业链治理的参与强度也更高。因此,生态产业链的治理机制更复杂,既需要企业—市场机制,也需要政府—政策机制、社会组织—社会机制的共同作用。


基于以上特点,对银行来说,生态产业链金融产品设计上就更为复杂一些。一方面,银行可以充分利用生态产业链中基于副产品/废物使用权的标准化融资工具,拓展合格押品,开展综合金融服务。另一方面,银行在提供金融服务时,需要识别复杂的生态产业链治理机制,并能够做到借助产业链网络中的各种主体、各种势能,形成各种务实、灵活、有效的信贷产品。


02农业生态产业链金融发展思路


进入新世纪以来,生态产业链作为可持续发展的重要实践工具,在国内外快速推广,生态产业链金融也得到了较多的应用。农业生态产业链金融将金融机构、核心企业、农户以及上下游经营主体紧密联结起来,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和优先方向,对于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、实现乡村产业振兴和乡村全面发展具有重要推动作用。


然而,相对于如火如荼的城市供应链产业链金融,农村中小商业银行的产业链金融总体上还在探路阶段,农业生态产业链金融服务更是远未体系化。这一方面是受人才、理念和科技实力所限,另一方面则是受农村市场的特点所限。农村市场数字化程度低,征信数据缺失,非标化明显;农业生产经营普遍表现为土地、居住、种养的分散化,缺乏规模化的经营主体;农产品易受气候环境影响,物流要求高,储存也较为困难;农业产业链涉及全国,参与者众多,区域广泛,而且农业企业和农户之间的贸易和交易关系松散。


虽然存在这些客观困难,我们也应该看到,发展农村生态产业链金融的环境和条件正在发生积极的变化。


就市场空间来说,农业生产与自然环境联系密切,农业系统更容易融入自然生态系统的物质和能量的循环过程中,是发展生态产业链的天然领域。尤其是在“两山”战略引领下,农业生态产业链会成为越来越重要的乡村经济组织模式,比如在农业结构调整中发展生态种植业、生态林业、生态牧业、生态渔业,延伸生态产业链,依托农业庄园发展生态型农产品加工业、农产品贸易与服务业、农业旅游业等。这些生态链的各个环节之间通过废物变换、循环利用、要素耦合等方式形成网状的相互依存、密切联系和协同作用的生态产业系统,资源得到最佳配置,废物得到最佳利用,环境污染降到最低水平。


就实施条件来说,生态产业链也有了更好的经济社会条件。具体表现在:第一,一二三产业在加速融合,新型涉农主体逐步替代传统小农生产方式,农业产业化、规模化迅速推进。而新型涉农主体的企业化特征和抵质押物缺乏的特点,与传统农金信贷模式难以吻合,客观上需要产业链金融。第二,农村治理结构在发生变化,以村两委为治理核心的农村集体经济组织在农村经济的主导地位日益凸显,这对于寻找生态产业链核心和维护产业链稳定有着重要意义。第三,城乡融合也在深化,统一大市场逐渐成型,传统乡村结构在解体,城市化的生产生活方式在形成,农村数字化进程在加速,农产品配送所需要的冷链和绿色物流技术也进入商业化运营阶段,统一大市场建设。第四,农村中小商业银行在经营农业产业链上有天然的优势,农村中小商业银行有传统的点多面广的渠道优势,有人缘地缘的获客和营销服务优势,如果能有效发挥省联社大平台的资源整合能力,走线上线下结合的路子,“小额、分散”的农村生态产业链金融会是我们未来的一片蓝海。


当然,囿于现实的条件,农村中小商业银行的生态产业链金融是无法简单复制城市产业链金融模式的。它可以借鉴标准化产业链金融的设计原理,但需要根据农村市场特点和农村中小商业银行自身资源条件进行改造运用。首先,要发挥人缘地缘传统优势,线上线下结合,充分研判农村的经济和治理结构,利用当地党政公共资源维护产业链金融平台运作和提供实际上的增信作用。第二,业务范围宜大则大,宜小则小,既可以做全省甚至全国性的产业链平台,也可以围绕合适的农村经济组织进行产品设计,甚至可以利用链式思维挖掘某一个环节的信贷业务机会。第三,在技术上不宜求全责备,现代产业链金融需要以金融科技做依托,但农村的产业链金融则要根据具体业务需要来灵活设定,如果传统信贷管理手段能够挖掘足够数据,能够保证交易各方的合理确权,能够有效控制操作风险,就不一定花过高代价引进现代科技手段。


03政策建议


产业链是由不同参与主体组成的复杂系统,优化和稳定产业链需要各主体协同实施,提升链条治理,降低交易费用,形成共生利益,化解市场失灵。总的来看,当前制约生态产业链发展的因素还很多,这需要多方面提升,各主体形成合力,共同推动生态产业链发展。


第一,完善制度供给。发展生态产业链,各主体在观念上的协同是基础,这需要所有利益相关者都要具备绿色理念以及产业链管理的基本意识。观念的形成,有赖于政府和社会各界的共同营造,也有赖于政府牵头创设各种制度和规则。比如,绿色认证制度、农产品生产奖励制度、安全责任保险制度、国家补贴制度以及绿色信贷制度等需要按照建设统一大市场的理念进一步规范化、标准化。同时,政府也要完善财政各类专项资金、产业投资基金的操作细则,更好地起到战略性和引领性作用,提升资金投资、使用效能。


第二,加强市场基础设施建设。一是加强物流资源整合,推动政府或第三方机构建设农产品物流公共或专业设施设备。二是促进生产加工废弃物的回收处置,提高农业“三废”综合治理率。三是加快碳金融产品研发,丰富碳市场交易工具。目前,我们国家除了林业碳汇已初步成型外,海洋碳汇、农业碳汇还处于研发阶段,尚不能满足农村中小商业银行开展绿色信贷的业务需求。


第三,加强产业链中的绿色技术运用。一是要提升农业信息化应用水平,搭建信息平台,全面推进绿色信息技术在产业链全流程的运用;二是加强生态产业链涉及的绿色技术研发和引进。目前,大部分绿色技术由高校和科研院所研发,但成果转化率不高,要转换产学研协合作机制,支持涉农科研院所、高等院校和企业联合培养商业化运用的研究人才,引进和培养创新型人才和学术带头人,促进技术商业化运用。


第四,完善产业链利益分配机制。不同利益相关者具有不同的利益需求,有效合理的利益分配机制决定了生态产业链各主体之间合作关系的稳定持续发展。建立利益分配机制首先是能够合理测算外部生态收益,在此基础上,政府要完善各种财政补贴和税收优惠政策。同时,促进绿色产品市场交易效率,要建立高效准确的确权机制,要加快区块链技术在生态产业链的运用,实现可信赖的信息可追溯系统。


第五,发挥集体经济合作社在产业链治理中的特殊作用。农业生态产业链在运行中主要包含四类模式:以合作社为依托、以龙头加工企业为依托、以经销商为依托、以第三方物流为依托等。单独依赖合作社的产业链服务能力会受到资金、技术、人才等多方面限制,但离开合作社,往往又会产生违约率高、费用高的问题。实践证明,合作社的恰当参与,有利于维护农户利益,也有利于组织专业培训,对于提升农产品产量和品质有重要作用,可以加强供应链的稳定性。


近期,中共中央、国务院发布了《关于加快建设全国统一大市场的意见》,其中也提出了要发展供应链金融,提供直达各流通环节经营主体的金融产品。未来,随着金融科技应用能力的提升,农村中小商业银行应进一步总结提升产业链金融服务模式,在条件具备的时候,积极探索打造覆盖范围更广、更高标准的生态产业链金融平台。在这个过程中,农村中小商业银行不能仅仅扮演一个单纯的资金提供者角色。作为农村金融的主力军,地方法人金融机构的“独老大”,农村中小商业银行要充分发挥自身在人才、资金、渠道和科技等方面的优势,积极参与地方政府的相关筹划,主动输出各种服务,承担起农业生态产业链“隐性链主”角色,为地方经济高质量发展负起应有的责任。

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